?銀保監會人身險部近日在業內下發《人身保險產品“負面清單”（2023版）》。“負面清單”（2023版）較上一版擴容，備受關注的增額終身壽險、養老年金、慈善贈藥相關條款的部分表述被納入“負面清單”，險企產品設計中不得使用。

??銀保監會人身險部在總結2022年產品日常監管、產品問題通報等工作基礎上，結合“負面清單”（2022版），匯總編制了“負面清單”（2023版）。在2022年版的基礎上新增了8條內容，將去年新出現、常出現的產品設計爭議納入了“負面清單”。

??增額終身壽險是“負面清單”（2023版）擴容的主要對象。“減保規則不明確、定價附加費用率假設較公司實際銷售費用顯著偏低、利潤測試投資收益假設與公司實際經營情況存在較大偏差”等行為未來不得出現在產品開發設計中。

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??終身壽險是指以被保險人死亡為給付條件且保險期間為終身的人壽保險。終身壽險的保險金額可以在產品設計時預先設定，如每年增長一定比例或每年下降一定比例。所謂的“增額終身壽險”，是將保額設計為每年增長一定比例的終身壽險。

??業內人士對記者表示，增額終身壽險是保險公司這兩年重點發力的產品，市場上相關產品比較多。監管部門此前在人身保險產品監管中發現，個別公司的產品存在定價不足的風險，表現為附加費用率假設偏低、投資收益假設偏高，已要求相關公司整頓并進行行業摸底排查。此次將這類行為納入“負面清單”，有助于行業未來減少此類違規，從而避免相關風險聚集。

??另一項業界比較關注的新增內容涉及“養老年金產品”。“負面清單”（2023版）將“養老年金產品通過調整降低產品前期的身故利益來貼補增加后期生存給付的利益，并在產品宣傳時承諾超定價利率的長期高回報”納入其中。

??業內人士介紹稱，為了提高產品競爭力，市面上個別公司確實通過上述方法來提高預期收益率向消費者展示。此前，監管部門也對此類違規行為進行過通報。但實際上，險企只是“耍了個小聰明”，將被保險人“前期的身故利益”轉移到“生存給付利益”上，產品的實際收益率并沒有提高，而且“產品宣傳時承諾的長期高回報”未來也可能難以兌現。

??此外，“負面清單”（2023版）還從保費消費者權益的角度出發，規范醫療險對于“慈善贈藥申請”的要求。

??業內人士表示，一些重大疾病的治療費用非常高，我國一些慈善組織設立了部分疾病的慈善贈藥項目，如果患者滿足相關條件可申請免費領藥。例如，中國初級衛生保健基金會2019年1月啟動“衛愛續航-肝癌患者援助項目”，符合條件的患者可申請贈藥。

??然而，部分醫療保險產品卻以此提高患者理賠門檻。例如，有醫療保險的責任免除條款中有“被保險人用藥時長符合慈善贈藥申請條件，但因被保險人未提交相關申請或者提交的申請材料不全導致慈善贈藥申請未通過，或者在慈善贈藥申請通過的情況下，因被保險人個人原因未領取慈善贈藥而發生的藥品費用”的表述。 “負面清單”（2023版）將這類表述納入其中，認為其涉嫌加重被保險人義務。

??據了解，2018年，銀保監會人身險部組織開展了人身保險產品專項核查清理工作，并發布“產品開發設計負面清單”（2018版），要求險企對照負面清單進行自查整改。自此，負面清單成了險企產品開發的對照參考，也是監管部門進行產品管理的抓手。