中國銀保監會近日發布了《關于擴大商業車險自主定價系數浮動范圍等有關事項的通知》，旨在健全以市場為導向、以風險為基礎的車險條款費率形成機制，優化車險產品供給，擴大車險保障覆蓋面，實現車險服務質的有效提升和量的合理增長，推進車險高質量發展。

專家認為，自車險綜合改革實施兩年多來，車險市場平穩有序，消費者普遍受益，財產保險公司經營水平顯著提升。此次《通知》將更加有利于財產保險機構加快市場化定價的步伐，同時為消費者創造了更好的投保環境。

(資料圖片僅供參考)

進一步放開車險定價市場化

自2020年9月車險綜改落地，通過降低基準保費、費用率上限以及給定自主定價系數區間等舉措，車險行業賠付率抬升、費用率下降，受到業內普遍認可。

此次《通知》明確了商業車險自主定價系數的浮動范圍由[0.65，1.35]擴大到[0.5，1.5]。

專家認為，新規通過擴大自主定價系數浮動范圍，進一步放開車險定價市場化，讓利消費者。

在國泰君安證券分析師劉欣琦看來，車險綜合改革的核心目的是實現車險定價的市場化，最終讓利消費者。2022年車險行業實現車險綜改后的首次承保盈利，為監管進一步放開車險市場化定價提供了有力基礎。

“本次政策延續車險綜改的目標，通過進一步放開車險自主定價系數，更大程度基于消費者行為進行差異化定價，讓利優質客戶。”劉欣琦說。

更有利于駕駛習慣良好的“優質車主”

有數據統計顯示，截至2022年9月底，全國機動車保有量達4.12億輛。全國機動車駕駛人數量達4.99億人，其中汽車駕駛人數量為4.61億人。

目前，自主定價系數的影響因素包括車主的駕駛技術、駕駛習慣、駕齡等。在東吳證券非銀金融行業分析師葛玉翔看來，本次調整將使車險定價更加精細化，駕駛習慣良好的“好車主”保費會更低，“高風險車主”保費面臨上升壓力。駕駛習慣良好的“好車主”保費會更低，“高風險車主”保費面臨上升壓力。

“不同車險公司的定價策也略有不同。”一位車險業內人士對記者說，“比如同樣是一位高先生的特斯拉，他選擇不同的保險公司，車的保費也會有差異。同時，越是大型的車險公司，它的承保量越大，越能夠攤平一部分的風險。因此，從某種程度上來說，頭部險企還是會有更大的優勢。”

此外，《通知》要求各銀保監局加強屬地監管，引導各公司合理設定各地區自主定價系數均值范圍和手續費上限，同時持續做好車險市場監測和車險費率回溯監管，確保車險市場運行平穩有序。

預計保費短期受影響 長期利好車險行業

《通知》要求各公司嚴格執行車險各項監管要求，做好條款費率備案工作，積極承擔社會責任，優化和保障車險產品供給，提升車險承保理賠服務水平，增強車險消費者的獲得感。同時《通知》還要求中國保險行業協會、中國精算師協會和中國銀保信公司根據自身職責，配合做好深化車險改革相關工作。

“我們預計行業面臨周期性降價，保費和盈利短期受到負面影響。”劉欣琦說，考慮到2022年車險行業實現承保盈利，保險公司準備金充足度普遍較高，預計將把握自主定價系數放開機遇適度進行車險保費降價，短期將對保費收入和承保盈利造成負面影響。

劉欣琦補充說，長期來看，中小險企無序降價的可持續性較低，行業最終還是會回歸理性，頭部險企將得益于精細化的風險定價能力實現差異化客戶定價，從而具備更強的競爭優勢。