走進任何一家銀行網(wǎng)點，理財經(jīng)理推薦的或許不再是傳統(tǒng)的存款產(chǎn)品，而是各類保險產(chǎn)品。這種轉(zhuǎn)變的背后，是銀行業(yè)面臨的前所未有的盈利壓力。

2024年上半年，全國商業(yè)銀行凈息差已降至1.54%的歷史低位，較2021年底的2.08%大幅下滑。

在這種背景下，銀保渠道保費收入?yún)s呈現(xiàn)爆發(fā)式增長——今年前三季度，部分銀行賣保險收入已超過去年全年。

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四大保險公司銀保渠道新單保費同比增長超100%，這場"保險盛宴"折射出銀行業(yè)怎樣的生存困境？

凈息差持續(xù)收窄已成銀行業(yè)"心病"。貸款平均收益率從2019年末高點下滑93個基點至3.9%，而存款"定期化"趨勢又使負(fù)債成本居高不下。

對中小銀行而言，這種壓力更為突出——大行下沉擠壓其生存空間，農(nóng)商行凈息差下降最為顯著。

傳統(tǒng)"吃利差"模式難以為繼，監(jiān)管部門抑制存款"定期化"的舉措收效甚微。當(dāng)放貸賺取的利潤需要不斷補充資本金維持業(yè)務(wù)運轉(zhuǎn)，銀行開始將目光轉(zhuǎn)向能帶來實實在在現(xiàn)金流的中間業(yè)務(wù)。

銀行網(wǎng)點變身"保險超市"有其內(nèi)在邏輯。與受資本充足率約束的貸款業(yè)務(wù)不同，保險代銷創(chuàng)造的中間收入無需占用資本金，能直接改善利潤表。

面對"貸款賺假錢，保險賺真錢"的現(xiàn)實，銀行紛紛提高保險銷售考核權(quán)重。

有的銀行設(shè)置"每月一戶"的硬性指標(biāo)，采用"獎300扣300"的簡單獎懲機制；更多機構(gòu)通過高頻的"聯(lián)合大會"施加壓力，讓員工在銀行與保險公司的雙重身份間疲于奔命。

這種轉(zhuǎn)型卻讓一線員工陷入身份認(rèn)同危機。"我們到底是銀行職員還是保險推銷員？"

的質(zhì)疑聲不絕于耳。當(dāng)晨會掛著銀行與保險公司的雙標(biāo)識，當(dāng)績效指標(biāo)越來越向保險銷售傾斜，傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù)能力反而被邊緣化。

更值得警惕的是，部分中小銀行為快速提升中收，出現(xiàn)長短期存款利率"倒掛"等非常規(guī)操作，五年期定存利率甚至低于三年期，這種飲鴆止渴的做法可能損害長期競爭力。

銀行業(yè)的出路在于尋找平衡點。過度依賴保險銷售猶如"寅吃卯糧"，可能損害客戶信任這一銀行最寶貴的資產(chǎn)。

差異化發(fā)展才是正解——部分中小銀行通過組建聯(lián)合體實現(xiàn)規(guī)模效應(yīng)，有的深耕區(qū)域特色產(chǎn)業(yè)金融。

在凈息差未見底的大環(huán)境下，銀行既要通過負(fù)債結(jié)構(gòu)優(yōu)化控制成本，也要提升專業(yè)能力實現(xiàn)財富管理轉(zhuǎn)型，而非簡單地將網(wǎng)點變成保險產(chǎn)品銷售通道。

畢竟，當(dāng)銀行員工都自嘲為"穿著西裝的保險業(yè)務(wù)員"時，這種轉(zhuǎn)型是否已偏離金融服務(wù)的本質(zhì)？（編輯/陳小泉 來源/燕梳師院）