為規(guī)范人身保險產(chǎn)品信息披露行為，保護投保人、被保險人、受益人的合法權(quán)益，促進行業(yè)健康可持續(xù)發(fā)展，銀保監(jiān)會起草了《人身保險產(chǎn)品信息披露管理辦法（征求意見稿）》（以下簡稱《辦法》）并于2日向社會公開征求意見。

業(yè)內(nèi)認為，《辦法》全面覆蓋了保險產(chǎn)品的設(shè)計、銷售、理賠等各個環(huán)節(jié)，對信息披露主體和披露方式、披露內(nèi)容和披露時間、披露管理機制和相關(guān)法律責(zé)任等方面均進行明確規(guī)定，同時還建立了對保險機構(gòu)和相關(guān)責(zé)任人違反《辦法》規(guī)定行為的監(jiān)管舉措，有助于更好地保護消費者合法權(quán)益，推動行業(yè)健康規(guī)范發(fā)展。

強化產(chǎn)品信息披露 保護消費者權(quán)益

(資料圖片)

在披露主體和方式上，《辦法》明確，信息披露對象包括投保人、被保險人、受益人及社會公眾。保險公司可以通過官網(wǎng)、官微、授權(quán)或委托的第三方合作機構(gòu)和第三方媒體等渠道披露產(chǎn)品信息材料。同時，消費者可以通過中保協(xié)、中國銀保信等機構(gòu)進行保險產(chǎn)品信息查詢。

而在披露內(nèi)容和時間上，《辦法》提出，保險公司應(yīng)根據(jù)產(chǎn)品審批或者備案時的報送內(nèi)容披露產(chǎn)品信息，包括產(chǎn)品條款、費率表、現(xiàn)金價值表和產(chǎn)品說明書等。

在對外經(jīng)貿(mào)大學(xué)保險學(xué)院教授王國軍看來，信息披露是壽險公司監(jiān)督管理的重要手段，也是社會監(jiān)督的重要渠道。《辦法》在原有信息披露相關(guān)文件和監(jiān)管實踐的基礎(chǔ)上，對壽險公司的信息披露做了更詳盡明確的規(guī)范，對壽險業(yè)的健康發(fā)展具有非常重要的意義。

我國自1982年開始恢復(fù)辦理人身保險業(yè)務(wù)，經(jīng)過不斷探索和對外開放，目前已發(fā)展成為全球第二大壽險市場。

回顧歷史，1982-1991年間，壽險產(chǎn)品以簡易壽險和集體養(yǎng)老金為主；1992-1998年間，保障型壽險產(chǎn)品為主導(dǎo)；1999-2012年間，更具金融屬性的創(chuàng)新型壽險產(chǎn)品占主導(dǎo)；2013-2016年間，進入萬能險與傳統(tǒng)險雙核心階段；2016-2018年，監(jiān)管引導(dǎo)回歸保險保障功能，重疾險迎來快速發(fā)展；2019年至今，主流產(chǎn)品重疾險銷售不斷下滑，而在資產(chǎn)保值增值和養(yǎng)老儲蓄需求持續(xù)釋放下，增額終身壽險嶄露頭角。

信達證券非銀金融行業(yè)首席分析師王舫朝認為，《辦法》的出臺將進一步規(guī)范保險機構(gòu)產(chǎn)品開發(fā)和銷售行為，切實保護消費者合法權(quán)益，促進行業(yè)有序、良性的高質(zhì)量發(fā)展。

“《辦法》以保護消費者合法權(quán)益為根本出發(fā)點，通過強化信息披露的真實性、準確性、完整性和及時性，可以有效加強對保險機構(gòu)的外部監(jiān)督，有效維護市場公平競爭秩序。”王舫朝說。

健康管理有望迎來發(fā)展機遇

近年來人身險產(chǎn)品不斷創(chuàng)新發(fā)展。從險種看，業(yè)內(nèi)認為，受渠道、產(chǎn)品和客戶三方面共同影響，當前重疾險雖銷售遇冷但仍有發(fā)展前景。而隨著我國進入老齡化社會，健康管理方面也將迎來較大的發(fā)展機遇。

華創(chuàng)證券分析師徐康認為，長期以來中國是世界上最大的重疾險市場，重疾險保單量一度占到全球的80%，在國內(nèi)健康險保費收入中占比約六成。雖然近三年來重疾險在前期高增長導(dǎo)致的需求透支后，持續(xù)顯現(xiàn)銷售疲態(tài)，對保險公司新業(yè)務(wù)的貢獻度也明顯降低，但其錯位競爭優(yōu)勢仍在。

“從產(chǎn)品視角來看，重疾險具有收入補償優(yōu)勢，與短期醫(yī)療險存在區(qū)別；從客戶視角來看，當前重疾險保障缺口較大，覆蓋水平仍有提升空間；從保險公司視角來看，需要培養(yǎng)專業(yè)性更強的營銷團隊，并在產(chǎn)品形態(tài)上進行創(chuàng)新。”徐康說。

“隨著老齡化進程加快和經(jīng)濟水平提升催生居民更高質(zhì)量的健康醫(yī)療需求，業(yè)內(nèi)更看好醫(yī)療險的發(fā)展和盈利空間，其賠付特征更能與健康醫(yī)療產(chǎn)業(yè)鏈相結(jié)合。”徐康表示，老齡化浪潮下養(yǎng)老財富管理和醫(yī)療保健需求持續(xù)提振，在此背景下，一方面養(yǎng)老年金險產(chǎn)品在中長期內(nèi)預(yù)計有確定性的增長，而終身壽險保障與理財功能并重，市場地位有望持續(xù)提升；另一方面，醫(yī)療險作為社保體系的有效補充，更加直面客戶問題和解決方案，后續(xù)依托政策鼓勵有望提升其支付地位，更加有利于險企打通醫(yī)院、醫(yī)藥等產(chǎn)業(yè)鏈，從而降本增效，做出附加價值，提高盈利性。

展望后續(xù)，銀保監(jiān)會有關(guān)負責(zé)人表示，下一步，銀保監(jiān)會將根據(jù)各界反饋意見，進一步修改完善《辦法》，并適時發(fā)布實施。