作者：特里娜?保羅

Z 世代的理想退休年齡與預估實際退休年齡之間，相差了好幾年。

(資料圖片)

核心要點

? Z 世代理想退休年齡為 59 歲，卻預估要到 67 歲才能退休，這種理想與現實的差距在各代人中都普遍存在。

? 與同齡時的嬰兒潮一代相比，更多 Z 世代能參與 401（k）固定供款養老金計劃這類養老方案。? 401（k）計劃新增的產品條款，再加上更早開啟養老儲蓄，新生代有望比前輩積累更豐厚的養老資金。

Z 世代憧憬著早日退休，卻也心知這一愿望難以實現。

保險公司宏利恒康退休理財發布的最新調研顯示，Z 世代的理想退休年齡為 59 歲。

然而，這群年齡在 18 至 28 歲之間的年輕人，預估自己實際要到 67 歲才能退休。這種落差并非 Z 世代獨有，各代人都存在理想退休年齡早于預估實際退休年齡的情況。

年齡在 29 至 43 歲的千禧一代，理想退休年齡為 61 歲，卻預估要熬到 69 歲才能退休。

這對每個人意味著什么？

所有世代都想早點退休，卻都預估自己要延后退休。其中 Z 世代的理想與預估退休年齡差距最大，但得益于職場養老計劃的普及度提升，再加上早早開啟投資，他們的養老籌備狀況有望優于前輩們。

盡管 Z 世代和千禧一代對退休前景并不樂觀，但他們的養老儲備其實可能比自己想象中更充足。

先鋒領航的一項分析顯示，在所有世代中，Z 世代和千禧一代里養老籌備達標者的占比最高。

近幾十年來，養老金固定收益計劃逐漸淡出主流，如今的 Z 世代相比年輕時的嬰兒潮一代，更易參與 401（k）固定供款養老金計劃。

也就是說，能參與職場養老計劃，讓年輕人更愿意為退休存錢。

還有其他利好因素加持新生代的養老儲蓄。比如，自 2000 年以來，401（k）養老計劃的產品設計已迎來優化。

2006 年出臺的相關法案規定，401（k）賬戶資金可自動投向合格默認投資工具（QDIA）。

當計劃管理人選定某一投資產品作為合格默認投資工具時，未自主選擇投資標的的員工，其養老供款將自動轉入該工具。這類計劃通常會選擇目標日期基金、平衡型基金或專業管理賬戶作為合格默認投資工具，由一位或多位專業投資經理負責為基金挑選股票、債券等證券標的。這就免去了賬戶持有人（可能不愿自主做投資決策）親自挑選投資標的的麻煩。

此外，年輕人早早開啟養老儲蓄，能帶來天壤之別的結果。他們的投資周期更長，更能充分享受復利效應的紅利。（復利，指在本金產生的收益基礎上，再賺取利息和其他收益，即 “利滾利”。）

舉個例子：一名 25 歲的年輕人從零開始儲蓄，每月月初投入 500 美元，投資年化收益率為 8%，到 65 歲時，其養老賬戶資產將超 160 萬美元。反觀在同等條件下，45 歲才開始投資的人，到 65 歲時賬戶資產僅約 28.6 萬美元。