歲末更替之際，職場人期盼的2025年年終獎陸續到賬，年終獎理財市場持續升溫。

時代財經梳理發現，國有大行、股份行、城商行及理財子公司等金融機構，近期紛紛加碼推出年終獎專屬產品與服務。其中，交銀理財 “新薪寶” 系列 1 元起購，部分產品成立以來年化達 4.91%；中信銀行深圳分行推 PR1-PR2 級產品，近三月年化最高 2.13%，疊加三重禮至高享 860.6 元權益；浦發銀行馬年賀歲存單 1 萬起投，3 年期年利率 1.75%；蘇州銀行自營及代銷產品覆蓋1.68%-12.32%不同收益區間。

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與此同時，低利率環境下，居民理財更趨理性，穩健優先、分層配置成主流，對確定性收益的追求愈發凸顯。

普益標準研究員付翹楚向時代財經表示，近期銀行年終獎理財營銷策略有兩大變化：一是整合存款、理財、基金等全品類金融產品，提供覆蓋多場景的一站式綜合資產配置方案；二是聚焦專業服務，不簡單羅列產品，而是基于客戶風險偏好與資金用途，提供專屬配置策略與投資邏輯。

機構爭相布局：從“單品比拼”到“場景化配資產”轉型

面對集中釋放的年終獎理財需求，各類金融機構精準發力，不再局限于單一產品推銷，而是聚焦不同人群的資金用途與風險偏好，提供全品類的資產配置服務。

銀行率先打響年終獎“吸金”爭奪戰，國有大行、股份制銀行及城商行多點開花。

國有大行憑借龐大客群優勢，推出的專屬產品以R2級穩健型為主，覆蓋短中長多期限。交通銀行推出“年終獎金好去處”主題活動，專享理財產品均為R2穩健型，其中“靈動慧利21號”（30天持有）截至1月31日近3個月年化收益率為4.93%，為短期閑置資金提供靈活選擇，同時其還推出涵蓋存款、基金、貴金屬、保險的多元產品組合，滿足不同配置需求。工商銀行手機銀行APP“薪管家”板塊集中推介薪享系列專屬理財產品，主打低起投與策略多樣化，適配年終獎等薪資類資金配置，其代銷的“工銀理財·天天鑫添益低波紅利策略固收增強開放產品”截至1月31日近1個月年化收益率超過3%，官方公告標注1元起購，風險等級PR2（穩健型），可在工作日固定時間段進行靈活申贖，適配短期配置需求。

股份制銀行與城商行則在差異化競爭中積極突圍。中信銀行深圳分行推出年終獎理財計劃，含PR1-PR2級多款產品，最高七日年化利率1.54%、近3個月年化2.13%，支持靈活贖回與高快贖額度，同時搭配“開薪三重禮”，抽獎及資產提升可享至高860.6元權益；浦發銀行則于近日推出了2026限量版馬年賀歲存單，核心產品為安享贏定期存款2026年第0019期（3年期），年利率為1.75%，1萬元起購，同時在售的還有3年期大額存單（年利率1.75%）、美元存單（年利率2.3%-2.8%）等產品，這些產品僅支持線下銀行網點柜面辦理。城商行方面，蘇州銀行推出年終獎理財攻略，按配置期限精準推薦適配產品：現金管理類近七日年化1.68%-1.80%，穩健型產品業績比較基準年化2.25%-2.95%，其代銷的部分中長期固收增強類產品近一月年化高達12.32%，覆蓋多元需求。

值得注意的是，部分銀行還通過激勵活動提升資金留存度，交通銀行、中國銀行深圳分行、光大銀行等推出資產提升贈積分或贈微信立減金、砸金蛋等活動，增強客戶黏性。

理財子公司打造差異化產品矩陣。例如，交銀理財針對年終獎推薦多款 “新薪寶” 理財產品，均為2R穩健型且1元起購。含靈動添利7號（業績比較基準 1.55%-2.55%/年）、靈動慧利6號99天持有款（成立以來年化 4.91%）等，覆蓋不同持有需求，兼顧靈活與收益。

付翹楚向時代財經分析稱，銀行年終獎主題理財與普通理財產品的核心屬性、分類邏輯基本一致。二者均聚焦中低風險，核心投資于國債、金融債等固定收益類資產以筑牢穩健收益基礎；部分風險評級較高的產品，會少量配置股票、基金或貴金屬等資產，在可控風險下爭取更優回報。

有投資者表示穩健優先，分層配置成理性選擇

年終獎理財市場的升溫，不僅源于機構的積極布局，更得益于居民理財意識的覺醒與理財行為的理性升級。時代財經通過采訪投資者發現，不盲目追求高收益、兼顧安全性與流動性成為基本共識，“確定性收益”都是大家關注的核心

“工作3年，今年年終獎有8萬多元，不想草率存定期犧牲收益，也不敢亂碰股票、基金這類高波動產品。”在上海從事互聯網運營工作的陳香（化名）告訴時代財經，她最終選擇了分層配置策略：將3萬元存入銀行定期存單（年化收益率1.8%），鎖定長期確定的收益；3萬元購買銀行R2級短期理財產品，兼顧流動性與收益；剩余2萬元用于黃金定投，參與近期的熱門投資。“這樣配置既不用過分擔心本金虧損，急用錢時也能靈活支取，比較符合我的需求，畢竟這筆錢是辛苦錢，穩妥最重要。”

在廣州工作的楊華（化名），年終獎預計2月初到賬，最近已收到多家銀行的理財產品推送，他向時代財經表示正在謹慎篩選。“我屬于穩健偏進取型，年終獎大概12萬元，計劃拿出60%購買‘固收+’理財產品，20%配置指數基金定投，剩下的20%放在貨幣基金里，作為春節消費和應急資金。”楊華向時代財經坦言，過去也曾跟風購買過高收益理財產品，經歷過凈值波動后，更加理性，“低利率環境下，不指望靠年終獎理財‘一夜暴富’，能實現穩健增值就很滿足了。”

對于年輕職場人和中老年投資者，理財需求則更具針對性。剛入職1年的00后職場人盛柏（化名），年終獎有2萬多元，他選擇將大部分資金存入貨幣基金，少量用于基金定投嘗試理財。“剛工作沒什么理財經驗，先求穩，慢慢積累經驗，等后續收入穩定了，再考慮調整配置標的。”而在深圳工作的中年職場人士李珞（化名）則向時代財經表示，因擔心過年臨時用錢，更傾向于短期低風險產品，“目前還在觀望，各家銀行產品花樣很多，打算多對比一下，選流動性強、風險等級低的產品。”

付翹楚建議，投資者應審視自身流動性需求和資金使用計劃進行理性配置，首先明確年終獎的用途和時間安排；其次客觀評估自身風險承受能力，穩健型投資者應以中低風險資產為主；同時保持獨立判斷，理性看待營銷宣傳。